Finančný expert Ladislav Smoroň: Finančná rezerva nie je luxus, ale základ pokojnej kariérnej zmeny

Mnohí ľudia v strednom veku cítia potrebu zmeniť prácu, no práve financie ich často brzdia. Čo by mal byť podľa Vás úplne prvý krok?

Prvým a úplne zásadným krokom je spraviť si poctivý finančný prehľad. Bez emócií, bez prikrášľovania reality. Človek potrebuje presne vedieť, na čom je, a to najmä v oblasti výdavkov a záväzkov. Odporúčam začať zosumarizovaním výdavkov v troch základných skupinách: fixné mesačné výdavky, nepravidelné ročné výdavky a nevyhnutné výdavky na prechodné obdobie, keď už nebudete mať pôvodný príjem.

Čo si pod tým majú ľudia konkrétne predstaviť?

Fixné mesačné výdavky sú veci, ktoré nevieme len tak „vypnúť“ – strava, bývanie (hypotéka, nájom, energie), a základná doprava. Nepravidelné výdavky v priebehu roka sú napríklad STK, servis auta, poistky, školné, či väčšie jednorazové platby. A potom sú tu nevyhnutné výdavky počas prechodného obdobia – teda suma, ktorú človek potrebuje na dôstojné fungovanie, aj keby dočasne nemal plný príjem. Tu je dôležité vedieť, kde sa dá šetriť (voľnočasové aktivity, dovolenky, predplatné), a kde už nie a zároveň nezabudnúť na prípadné nové nevyhnutné výdavky (napríklad automobil, ak doteraz človek využíval firemné auto aj na súkromné účely).

Často sa hovorí o finančnej rezerve. Aká veľká by mala byť pri zmene kariéry v strednom veku?

Veľmi jednoducho povedané: rezerva nikdy nie je priveľká. Každý nový plán je limitovaný výškou rezervy. Odporúčam mať finančnú rezervu minimálne na šesť mesiacov nevyhnutných výdavkov, ideálne viac. Táto rezerva vám dá nielen finančný, ale najmä psychický priestor dýchať, robiť rozhodnutia pokojne a nie pod tlakom. Každá kariérna zmena prináša so sebou stres, financie ho nemusia znásobovať.

Ľudia však často rátajú len s „ideálnym scenárom“. Nie je to chyba?

Áno, a pomerne častá. V čase zmeny je veľmi dôležité ubrať z optimizmu a pridať na realizme. Treba rátať aj s neočakávanými udalosťami – zmeny v odvodoch, nové dane, oneskorené príjmy, práceneschopnosť a pod.. Ak sa nič z toho nestane, výborne. Ale ak áno, práve rezerva rozhodne o tom, či zmenu zvládnete, alebo vás prevalcuje stres.

Akú úlohu zohrávajú v tomto prípade majetok a záväzky?

Veľmi dôležitú. Každý by mal vedieť, aký majetok má k dispozícii – investície, nehnuteľnosti, pozemky, iné aktíva – a čo z toho vie v prípade potreby rýchlo premeniť na peniaze. Rovnako je nevyhnutné pozrieť sa na záväzky: hypotéky, kreditné karty, prečerpanie účtu. Často sa oplatí riešiť refinancovanie alebo zníženie splátok ešte v čase, keď má človek stabilný príjem a lepšiu bonitu z pohľadu banky.

Mnohí v čase neistoty a v rámci šetrenia uvažujú nad zrušením sporenia alebo nejakého poistenia. Čo vy na to?

Toto nepovažujem za dobrý krok. Práve naopak. Neškrtajte životné ani majetkové poistenie v čase, keď ho ešte potrebujete. V období, keď nemáte plný príjem, by ste si nemali zvyšovať riziko. Samozrejme, poistky je možné optimalizovať, pozrite sa skôr po lepších konkurenčných ponukách, škrtnite nepotrebné rizika, ale základné riziká by ste mali mať dostatočne kryté. Nešťastie či zdravotný problém nielen vás, ale aj rodinných príslušníkov vie zničiť aj dobre rozbehnutý životný alebo obchodný plán.

Čo ak sa plán A pri zmene kariéry nezačne vyvíjať dobre?

Presne preto hovorím, že je dôležité mať aj plán B. Ten by mal existovať ešte skôr, než ho budete potrebovať. Ak vidíte, že váš pôvodný plán A nefunguje, nečakajte, kým miniete všetky úspory alebo sa zadlžíte. Aktivovať plán B včas je prejav zodpovednosti, nie osobného zlyhania.

Akú jednu hlavnú radu by ste dali ľuďom v strednom veku, ktorí uvažujú o kariérnej zmene?

Pred každou vážnou životnou zmenou sa poraďte s finančným alebo daňovým poradcom. Zmena kariéry nie je len emocionálne rozhodnutie, ale aj krok, ktorý strategicky ovplyvní vaše financie a majetok. A to, ako človek zvládne každú veľkú zmenu, je vždy limitované troma rezervami: fyzickou, mentálnou a finančnou. Ak zlyhá jedna z nich, celý systém sa začne rúcať.

Záverečné posolstvo pre čitateľov projektu 45PLUS?

Zmena v strednom veku je možná a často veľmi oslobodzujúca. Ale sloboda bez finančného plánu je len ilúzia. Ľudia sa púšťajú podnikať, alebo si znížia úväzok, lebo túžia po väčšej časovej slobode alebo zmysluplnejšej práci. Nič z toho ale nedosiahnu, ak si vyčerpajú všetky finančné rezervy, alebo sa práve kvôli financiám dostanú do ťažkej životnej situácie. Keď má človek o svojich financiách prehľad, rezervu a realistické očakávania, kariérna zmena je zvládnuteľný proces a nie existenčná hrozba.